Waarom bieden Spaanse banken plotseling voordelige leningen bieden

Banken in gans Spanje en de rest van Europa stropen de mouwen op, trekken de portemonnee open en verstrekken leningen tegen gunstigere voorwaarden in een poging de volgende grote financiële storm af te wenden, waarvan veel economen vrezen dat het de volgende grote financiële storm zou kunnen worden.

Terwijl de Europese Centrale Bank (ECB) zich opmaakte voor haar rentebesluit op donderdag 17 april, had de banksector de hint al begrepen en de bal aan het rollen gebracht. Veel klanten in Spanje ontvingen de laatste tijd aanbiedingen voor creditcards en zelfs hypotheekoffertes via hun bank-apps.

Krediet stroomt nu vrijer en wordt goedkoper, allemaal onderdeel van een poging om de klap op te vangen van een perfecte storm van trage groei, geopolitieke instabiliteit en handelsspanningen, aangewakkerd door de terugkeer van Donald Trumps importtirades.

Geld praat – en het zegt ‘geef uit!’

De Spaanse banken behoren tot de eersten die in actie komen, na de recente reeks renteverlagingen van de ECB, bedoeld om de wankelende economie van de eurozone nieuw leven in te blazen. Volgens de laatste Bank Lending Survey van de Spaanse centrale bank, gepubliceerd op 15 april, hebben financiële instellingen de kredietvoorwaarden voor hypotheken en zakelijke leningen tussen januari en maart 2025 versoepeld.

Dat betekent lagere rentetarieven, langere aflossingstermijnen en ruimere leenbedragen, alhoewel niet alle kredieten gelijk zijn. Consumentenleningen hebben niet dezelfde vrijgevigheid gekend, met grotendeels ongewijzigde voorwaarden. De Spaanse centrale bank merkte op dat lenen net iets minder pijnlijk is geworden als je een huis koopt of een bedrijf runt.

Is er een crisis op komst?

De verschuiving komt nu donkere wolken zich samenpakken boven de wereldeconomie. De handelsspanningen, aangewakkerd door Trumps tarieven, zetten Europa schrap voor de gevolgen. De Europese Commissie voorspelt dat de heffingen het bbp van de EU tegen 2027 met 0,6% kunnen verlagen.

Maar het zijn niet alleen Trumps tarieven die economen slapeloze nachten bezorgen. De Spaanse Fundación de Estudios de Economía Aplicada (Fedea) waarschuwt dat de crisis al om de hoek komt kijken, omdat Spanje 'er niet op voorbereid is' vanwege structurele zwakheden en aanhoudende begrotingstekorten.

De bredere economische achtergrond is niet bepaald rooskleurig. De oorlog in Oekraïne heeft al zwaar gedrukt op de groei van de EU, wat de ECB ertoe heeft aangezet haar huidige expansieve beleid te lanceren, een cyclus van renteverlagingen gericht op het stimuleren van bestedingen en investeringen, zelfs terwijl de inflatievrees op de achtergrond blijft hangen.

Hypotheken in de lift

Tot nu toe lijkt het beleid te werken. De kredietvraag is in het vierde kwartaal op rij over de hele linie gestegen, aangevoerd door een toename van het aantal hypotheekaanvragen. Bedrijven zochten ook meer financiering, voornamelijk om te investeren in vaste activa, hoewel hun kredietbehoefte minder groot was dan die van huiseigenaren. De consumptieve kredietverlening nam licht toe.

Financiële instellingen schreven deze stijgende vraag toe aan, u raadt het al, lagere rentetarieven. Op de huizenmarkt leken kredietnemers ook gemotiveerd door gunstige verwachtingen rond de huizenprijzen.

Banken verwachten in het tweede kwartaal meer van hetzelfde: stabiele leenvoorwaarden en een groeiende vraag.

Nog geen paniek over slechte schulden

Interessant genoeg melden banken, ondanks de toename van de kredietverlening, dat slechte leningen hun kredietstrategieën niet hebben aangetast. En ze verwachten dat ook niet, tenminste niet in het komende kwartaal.

Voorlopig draait alles om de klok. Banken spelen hun rol, de ECB is in de aanval en kredietnemers genieten van een zeldzame kans. De vraag is: hoe lang kan deze evenwichtsoefening duren?

Loopt uw ​​Spaanse bankrekening gevaar en wat zegt de Bank van Spanje daarover

Als je geruchten hebt gehoord over banken in Spanje die plotseling rekeningen blokkeren of afsluiten, dan ben je niet de enige. Het circuleert al een tijdje op sociale media en in WhatsApp-chats en dat is het soort dingen waar mensen zich zorgen over maken.

Maar de realiteit is lichtelijk anders. De Bank van Spanje zegt dat er geen massale sluiting van rekeningen plaatsvindt. Dat betekent echter niet dat er geen rekeningen worden geblokkeerd. Dat gebeurt wel en als je niet oppast, kan die van jou de volgende zijn.

Waarom blokkeren banken rekeningen in Spanje

Het komt vooral door strengere regels om belastingfraude, witwassen en louche overschrijvingen tegen te gaan. Spaanse banken moeten zich aan strenge wetten houden, en dat betekent ook dat ze controleren of de gegevens van hun klanten up-to-date zijn.

Dus, als je bank je om documenten vraagt ​​en je stuurt ze niet? Dat kan voor hen voldoende zijn om je rekening tijdelijk te blokkeren. Het is niet persoonlijk, het gaat erom dat je de juiste juridische voorwaarden afvinkt.

Er zijn ook regels voor grote overschrijvingen.

Alles boven de € 3.000, of met een van die € 500-biljetten, wordt automatisch geregistreerd en gemeld bij de belastingdienst. Als er iets niet helemaal klopt, kan uw bank de rekening blokkeren totdat de zaak is opgelost.

En dan is er nog iets: gezamenlijke rekeningen. Als er een geschil is tussen rekeninghouders, bijvoorbeeld tijdens een scheiding of na iemands overlijden, dan kan de bank de rekening blokkeren totdat beide partijen het eens zijn over de te volgen procedure. Niemand wil in zo'n situatie terechtkomen, maar het gebeurt wel.

Hoe krijg je weer toegang tot een geblokkeerde bankrekening in Spanje?

Meestal is het snel op te lossen. Als je rekening geblokkeerd is omdat je geen kopie van je identiteitsbewijs hebt opgestuurd of een formulier hebt gemist, kun je de zaken meestal vrij snel weer op orde krijgen.

Maar als het verwikkeld is in een juridisch geschil tussen mederekeninghouders, moet je mogelijk wat langer wachten, mogelijk zelfs op een rechterlijke uitspraak.

Belangrijk om te weten: banken mogen je rekening niet zomaar blokkeren zonder je hiervan op de hoogte te stellen. Ze moeten je waarschuwen, uitleggen waarom en je de kans geven om het op te lossen voordat ze actie ondernemen.

Dus als je een e-mail of bericht van je bank ontvangt met een verzoek om iets, verwijder het dan niet zomaar. Lees het bericht eens goed door, het kan je veel gedoe besparen.

Spaanse banken ‘stellen zich terughoudend op’ op de limieten voor onmiddellijke overboekingen

Wat bedoeld was als een game-changer voor bancaire klanten in gansl Europa, is in Spanje een relatief sombere situatie geworden, omdat veel grote banken geweigerd hebben om de overboekingslimieten voor directe overboekingen te verhogen, waardoor velen zich afvragen waarom.

Het Europees Parlement had grootse plannen toen het op 9 januari 2024 nieuwe regels voor onmiddellijke overdracht van gelden introduceerde. Het idee? Voer razendsnel bankoverboekingen uit, verwerkt in slechts 10 seconden, op elk moment van de dag en zonder extra kosten vergeleken met standaardoverboekingen.

Deze stap moest de soms oogverblindende vergoeding van € 12 die sommige banken in rekening brachten voor directe transacties, ondermijnen. In theorie heeft dit tot nu toe gewerkt, maar veel banken zijn terughoudend in het verhogen van de maximale overdrachtslimiet, wat gedeeltelijk is gebeurd door de European Payments Council toen zij de wijziging introduceerden.

Om de zaken nog een stap verder te brengen, had de European Payments Council in juli 2020 de maximale overdrachtslimiet al verhoogd van € 15.000 naar € 100.000, wat de weg vrijmaakte voor vlottere transacties van hoge waarde.

Maar in de echte bankwereld hebben veel banken het heft in eigen handen genomen en hun eigen (veel lagere) limieten gesteld, sommige zelfs lager dan wat is toegestaan ​​via Bizum, de Spaanse mobiele betalingsapp.

Er is een goed nieuws: de banken zijn krachtens de EU-regelgeving verplicht directe overboekingen gratis of tegen dezelfde kosten aan te bieden als standaardoverboekingen.

Maar er is echter een klein probleempje: sommige banken beperken gratis directe overboekingen naar klanten met specifieke rekeningen of die aan bepaalde voorwaarden voldoen.

De kleine lettertjes: hoeveel kunt u daadwerkelijk verzenden onder de nieuwe overdrachtslimieten?

Volgens de financiële vergelijkingssite HelpMyCash.com is de realiteit verre van een probleemloos, onbeperkt systeem waar klanten op hadden gehoopt. Terwijl sommige banken € 15.000 per directe overboeking toestaan ​​– zoals Abanca, Banco Sabadell, Banco Santander en B100 – hebben anderen de limiet dramatisch beperkt. Cetelem beperkt bijvoorbeeld elke overboeking tot € 10.000, met een dagelijkse limiet van € 30.000.

Dan zijn er deze banken:

Openbank: Maximaal € 6.000 per overboeking, met een daglimiet van hetzelfde bedrag.

Deutsche Bank: € 6.000 per overboeking, maar een royalere dagelijkse limiet van € 25.000.

Evo Banco: Een dagelijkse limiet van slechts € 3.000, die om ‘veiligheidsredenen’ verder kan worden verlaagd.

Bankinter & BBVA: Deze twee lopen voorop wat betreft beperkingen, waarbij elke directe overboeking wordt beperkt tot slechts € 1.000, met een dagelijkse limiet van € 5.000. Ondertussen is de limiet van BBVA zelfs nog strenger: slechts € 900 per transactie.

Ibercaja: de laagste, waardoor klanten slechts € 500,- per dag aan directe overboekingen kunnen overmaken.

Aan de andere kant van de schaal bevindt zich Pibank, die overboekingen tot maar liefst € 50.000 per dag mogelijk maakt, een zeldzame uitzondering.

Kun jij het ‘onmiddellijke overdrachtslimiet’-systeem verslaan?

Wilt u wanhopig meer geld in één keer sturen? Sommige klanten hebben een oplossing gevonden: meerdere directe overboekingen achter elkaar versturen. Maar er zit een addertje onder het gras: veel banken hebben ook daglimieten ingevoerd, wat betekent dat je uiteindelijk tegen een muur aanloopt.

Volgens critici is wat beloofd werd als een bankenrevolutie halfbakken gebleven. Door de strenge beperkingen zijn deze overboekingen vrijwel nutteloos voor iedereen die snel grote hoeveelheden geld probeert over te maken.

Wat is het oordeel over directe overboekingen in Spanje?

Als u hoopt op directe overschrijvingen met een hoge geldelijke waarde in Spanje, houd dan niet uw adem in.

Hoewel de regelgeving van de EU op papier geweldig klonk, hebben de Spaanse banken deze afgezwakt tot het punt waarop ze nauwelijks nog bruikbaar zijn. Tenzij u bij Pibank werkt, kunt u net zo goed vasthouden aan ouderwetse standaardoverboekingen omdat voor velen directe overboekingen gewoon de moeite niet waard zijn.

Als u echter dagelijkse overboekingen doet binnen de door de banken vastgestelde limieten, is deze wijziging erg handig, omdat u hierdoor kunt doen wat u voorheen alleen met Wise, Revolut of Bizum kon doen.

Het einde van exorbitante transfersommen in Spanje

Wijzigingen in de Europese betaalregels zullen vanaf 2025 gevolgen hebben voor de manier waarop klanten in Spanje bankoverschrijvingen doen.

Het nieuwe jaar zal voor veel bankklanten in Spanje een welkome verandering brengen, met een Europese richtlijn die betekent dat bankoverschrijvingen vanaf 2025 gratis en sneller zullen zijn.

Vanaf 9 januari 2025 zijn directe online overboekingen bij de meeste banken in Spanje gratis. Dit komt omdat Spaanse banken zich aanpassen aan de nieuwe Europese regelgeving. De wijziging is door Brussel vereist voor de zogenaamde ‘SEPA-overschrijvingen’, wat staat voor ‘Single Euro Payments Area’.

In maart keurde de EU een verordening goed om de regels voor bankoverschrijvingen te standaardiseren. “Om een geïntegreerde markt voor onmiddellijke overboekingen in euro te creëren, is het essentieel dat dergelijke transacties worden verwerkt in overeenstemming met een gemeenschappelijke reeks regels en vereisten”, aldus de verordening.

Concreet eist de Instant Payments Regulation dat “om conflicterende vereisten te vermijden en rekening houdend met de fundamentele doelstelling om betalingsdienstgebruikers te begeleiden naar onmiddellijke overboekingen in euro”, banken ervoor moeten zorgen dat de kosten die voor onmiddellijke overboekingen in rekening worden gebracht niet hoger zijn dan de kosten die in rekening worden gebracht voor niet-onmiddellijke overboekingen.

“Alle kosten die een PSP in rekening brengt voor het verzenden en ontvangen van directe overboekingen mogen niet hoger zijn dan de kosten die door die PSP in rekening worden gebracht voor het verzenden en ontvangen van andere overboekingen van hetzelfde type”, voegt het eraan toe.

Met andere woorden: vanaf januari 2025 mogen directe bankoverschrijvingen niet duurder zijn dan gewone overboekingen, iets waar de meeste banken sowieso geen kosten voor in rekening brengen. Door de kosten voor verschillende soorten overboekingen gelijk te trekken, verlaagt de regelgeving feitelijk de kosten voor onmiddellijke overboekingen.

Dit zal worden verwelkomd door bankklanten in het hele land. Momenteel brengen veel banken in Spanje kosten of commissies in rekening voor directe bankoverschrijvingen, zelfs als deze online of via een bankapp worden gedaan. Het uitvoeren van een normale overboeking kan een of twee werkdagen duren, wat verre van ideaal is voor degenen die onmiddellijk geld moeten overmaken.

In het geval van Bankinter rekent zij bijvoorbeeld 0,4 procent van het bedrag met een minimum van € 12,-. Caixabank rekent een vast bedrag van € 1,99 plus 0,4 procent van het overgemaakte bedrag, met een minimum van € 3,95.

Na de wijziging is het echter mogelijk om onmiddellijke, automatische en commissievrije overschrijvingen uit te voeren.

De OCU, de belangrijkste consumentenwaakhond van Spanje, heeft de verandering en de impact ervan op consumenten geprezen: “Veel Spaanse banken bieden al een tijdje directe overboekingen aan, maar weinig consumenten maken er gebruik van en geven de voorkeur aan gewone overboekingen, die vaak gratis zijn.

Zorg ervoor dat u contact opneemt met uw bank voor bevestiging als u het niet zeker weet, of wacht op een bericht van hen om de wijziging te bevestigen. De meeste grote banken waarmee het Spaanse dagblad El Diario contact heeft opgenomen, zegden dat ze in de toekomst geen kosten in rekening zullen brengen voor onmiddellijke overboekingen.

Wat is het nieuwe maximale bedrag dat je bij een geldautomaat kunt opnemen in Spanje?

In de wereld van vandaag, met zijn digitale transacties, waar betaalapps, betaalpassen of mobiele telefoon, steeds vaker voorkomen, blijft contant geld toch nog een belangrijke rol spelen in het dagelijks leven. Het opnemen van contant geld bij een geldautomaat is nog steeds een veelvoorkomende praktijk. Daarom is het belangrijk om op de hoogte te zijn van het maximale bedrag dat je in Spanje kunt opnemen, iets wat onlangs is veranderd.

In Spanje vormen geldautomaten een cruciale schakel tussen gebruikers en hun geld. Spanje behoort tot de landen met de meeste geldautomaten per inwoner en daardoor blijven ze een belangrijk onderdeel voor hun dagelijkse uitgaven. Maar elke bank hanteert verschillende limieten voor geldopnames bij geldautomaten, wat kan variëren afhankelijk van de bank en het type rekening dat je hebt.

Banken zijn sinds kort verplicht om elke opname van contant geld boven de 3.000 euro op één dag door te geven aan de belastingdienst. Aan het loket is er geen wettelijke limiet, maar de bank beslist zelf of er al dan niet een limiet wordt ingesteld en hoe hoog of laag die limiet is. In het algemeen zijn de limieten aan het loket hoger dan die bij geldautomaten. Bovendien kan de bank je, ondanks dat het om jouw geld gaat, vragen om een contante opname te rechtvaardigen.

Elke bank in Spanje heeft de bevoegdheid om binnen een algemeen wettelijk kader zijn eigen opnamelimieten vast te stellen. Dit betekent dat de maximale contante opname die je per dag kunt doen, kan variëren afhankelijk van de bank. Deze verschillen zijn te wijten aan de interne risico- en veiligheidsprotocollen van elke bank.

Een van de redenen waarom banken limieten stellen aan geldopnames bij geldautomaten is veiligheid. Door limieten in te stellen, beperken banken het risico dat bij een eventuele diefstal of verlies van een betaalpas grote bedragen contant geld kunnen worden opgenomen. Op deze manier proberen banken zowel henzelf als hun klanten te beschermen tegen mogelijke financiële verliezen.

Spanje stelt een betere toegang tot banken voor senioren voor

 

Foto: geldautomaat door Michiel1972

Het aantal grote banken en geldautomaten is in Spanje dramatisch afgenomen en dat heeft geleid tot een probleem voor oudere inwoners die niet bekend zijn met de huidige digitale hulpmiddelen.

In een baanbrekende stap heeft bijna elke politieke factie in het Congres haar steun uitgesproken voor een nieuw wetsvoorstel. Deze wetgeving verplicht de installatie van minstens één geldautomaat in elke gemeente of per 5.000 inwoners.

De aankondiging benadrukt de gezamenlijke inspanningen van verschillende politieke groeperingen om financiële inclusie voor elke burger te garanderen.

Enorme daling bankfilialen

Er wordt voorgesteld dat de kosten van de inzet van deze geldautomaten door de banken zullen worden gedekt, vooral in het licht van hun aanzienlijke winsten in 2023, waar grote Spaanse banken winsten rapporteerden van meer dan € 26 miljard.

Er is een cruciale behoefte aan toegang tot fundamentele bankdiensten, vooral voor de meest kwetsbare sectoren van de samenleving.

Deze behoefte is urgenter geworden nu Spanje getuige is geweest van een scherpe daling van het aantal bankfilialen, van ongeveer 46.000 in 2008 tot ongeveer 17.000 in september 2023.

Impact op senioren

Deze enorme daling van het aantal bankkantoren benadrukt hoe de verschuiving van traditionele bankmethoden onevenredig veel oudere mensen treft. Velen vinden het een uitdaging om zich aan te passen aan complexere banktechnologieën zoals online bankieren.

Er zijn cijfers die aantonen dat drie op de vier senioren geen apps voor mobiel bankieren kunnen gebruiken.

Door deze leemte aan te pakken, wil het voorgestelde wetsvoorstel ervoor zorgen dat iedere burger, ongeacht leeftijd of locatie, toegang heeft tot essentiële bankdiensten, wat een belangrijke stap betekent op weg naar financiële inclusie.