- Waarom sommige leners in Spanje mogelijk te veel rente hebben betaald
- Hoeveel geld kunnen leners terugvorderen?
- Hoe u kunt controleren of u recht heeft op een vergoeding
Als u in Spanje een lening heeft afgesloten en vooraf een verzekeringspremie heeft betaald, is er mogelijk rente in rekening gebracht. Volgens de Consumentenbond (OCU), die mensen aanraadt hun leningen te herzien, kunnen sommigen mogelijk honderden euro's terugkrijgen.
De waarschuwing betreft de praktijk van banken en andere kredietinstellingen om de kosten van een verzekering als onderdeel van de lening op te nemen. Hierdoor betaalt de klant niet alleen de lening, maar ook rente over de verzekering.
Het is gebruikelijk om verzekeringen aan te bieden in combinatie met leningen, met name autoleningen.
In een verklaring van 6 oktober stelde de Spaanse Consumentenorganisatie (OCU) dat de uitspraak van het Hof van Justitie van de Europese Unie (CJEU) de zaak tegen het opleggen van kosten heeft versterkt.
De uitspraak betekent niet dat alle leners recht hebben op terugbetaling. Maar het geeft consumenten die tegelijk met hun lening een verzekeringspremie hebben betaald, wel een reden om hun overeenkomsten te herzien.
1. Waarom sommige leners in Spanje mogelijk te veel rente hebben betaald
Wanneer u een lening aanvraagt, kan de kredietverstrekker een verzekeringscontract voorstellen dat de lening aflost in geval van overlijden of betalingsonvermogen. Er zijn polissen waarbij het verzekerde bedrag in één keer wordt betaald met een premie, in Spanje bekend als seguro de prima única.
De kredietverstrekker kan, in plaats van zijn klant de verzekeringspremie als extra kosten in rekening te brengen, deze als noodzakelijke uitgave aan de lening toevoegen.
Een lener die een lening van € 20.000 aanvraagt, kan te maken krijgen met een premie van € 1.000, waardoor de rente op de lange termijn duurder uitvalt.
De OCU stelt dat het probleem ontstaat wanneer de kredietverstrekker rente berekent over het deel van de lening dat wordt gebruikt om de kosten van het krediet te dekken, kosten die niet aan de consument worden verstrekt.
Op 23 april 2026 oordeelde het Hof van Justitie van de Europese Unie in zaak C-744/24 dat banken geen contractuele rente mogen berekenen over bedragen die worden gebruikt om kredietgerelateerde kosten te dekken, zoals verzekeringspremies, die niet daadwerkelijk aan de consument beschikbaar worden gesteld. Het Hof maakte onderscheid tussen de bedragen die daadwerkelijk aan de consument worden verstrekt en de kosten van het afsluiten van de lening.
Dit kan rente, kosten en verzekeringspremies omvatten, maar het geld wordt niet simpelweg door de klant geleend en als een lening berekend. Hoewel de zaak in Polen is ontstaan, is de interpretatie van het EU-consumentenkredietrecht door het Hof ook relevant voor soortgelijke geschillen in andere lidstaten, waaronder Spanje.
De Spaanse rechtbanken hebben zich gebogen over bepaalde verzekeringscontracten die aan leningen zijn gekoppeld. Ze richten zich met name op overeenkomsten waarbij klanten onvoldoende duidelijke informatie hebben ontvangen, of waarbij zij verplicht waren de verzekering af te sluiten bij bedrijven die gelieerd zijn aan de kredietverstrekker.
2. Hoeveel geld kunnen leners terugvorderen?
De OCU heeft een numeriek voorbeeld gegeven van de oplopende extra kosten.
De OCU geeft het voorbeeld van een persoonlijke lening van € 20.000, afgesloten op 15 maart 2021, met een looptijd van vijf jaar en een nominale jaarlijkse rente van 10 procent. Een eenmalige verzekeringspolis van € 1.000, die samen met de lening werd gefinancierd, zou ongeveer € 275 aan extra rente hebben gegenereerd. Daar komt nog eens € 33 aan wettelijke rente bij, waardoor de potentiële claim op ongeveer € 308 zou uitkomen.
Dit is een voorbeeld en geen standaard terugbetalingsbedrag.
Het precieze bedrag is afhankelijk van de verzekeringspremie, de rentevoet, de looptijd van de lening, de contractvoorwaarden en de kans op succes van de claim.
De OCU identificeert twee mogelijke routes voor gedupeerde consumenten.
De eerste route heeft betrekking op de claim zelf, waarbij de verzekeringsovereenkomst is opgelegd of verkocht zonder voldoende transparantie over de kosten en financiële gevolgen.
Het tweede punt betreft de terugvordering van rente over een lening die overeenkomt met de verzekeringspremie, zelfs wanneer de verzekeringspolis geldig is, mits aan bepaalde wettelijke voorwaarden is voldaan.
Dit onderscheid is belangrijk, omdat de verzekeringnemer de extra rente kan aanvechten, zelfs zonder te proberen de overeenkomst te ontbinden.
Hoewel de recente campagne van de OCU zich voornamelijk richt op leningen aan particulieren en autoleningen, duiken dezelfde zorgen ook op in rechtszaken over hypotheken in Spanje.
In juni 2026 oordeelde het Spaanse Hooggerechtshof tegen een bepaling in een hypotheekovereenkomst die de lener verplichtte een eenmalige premie-levensverzekering af te sluiten bij een bank die gelieerd was aan de kredietverstrekker.
Het betrof een uitspraak over de voorwaarden en transparantie van de hypotheek; dit mag niet worden opgevat als een automatische ongeldigverklaring van elke verzekeringspolis die samen met een hypotheek is afgesloten.
3. Hoe u kunt controleren of u recht heeft op een vergoeding
OCU moedigt leners aan om het oorspronkelijke leningcontract en de bijbehorende verzekeringspolis of extra kosten te controleren.
Het is belangrijk om na te gaan of de premies voor een levensverzekering of kredietverzekering vooraf zijn betaald en bij het geleende bedrag zijn opgeteld.
Vervolgens moeten leners nagaan hoe de lening en de rente worden berekend en of er rente over de verzekering wordt betaald.
Vooral wie een auto heeft gefinancierd via een dealer, waar het leningcontract mogelijk ook aanvullende producten zoals een servicecontract of een verlengde garantie omvat, doet er goed aan dergelijke aanbiedingen zorgvuldig te bekijken.
Afhankelijk van de documenten, als er aanwijzingen zijn dat de klant rente heeft betaald over kosten die geen deel uitmaken van de lening, adviseert OCU een individuele beoordeling van het leningcontract.
Een succesvolle claim is niet vanzelfsprekend en hangt af van de exacte formulering van het contract, de omstandigheden waaronder het is afgesloten en de geldende wetgeving.
Om een klacht in te dienen, moeten consumenten een kopie bewaren van hun leningsovereenkomst, verzekeringspolis, betalingsregeling en alle correspondentie.
Voor leners die al jarenlang aflossen, kan een onderzoek van deze documenten extra kosten aan het licht brengen die ze niet in de oorspronkelijke documenten hadden gezien.
De nieuwe richtlijnen leggen echter geen automatische terugbetaling van een vast bedrag op aan alle bankklanten. Ze bieden Spaanse consumenten eerder een duidelijker uitgangspunt om te onderzoeken of ze kosten in rekening gebracht hebben gekregen die nooit aan hen zijn betaald.
Geen opmerkingen:
Een reactie posten